529-spareplanen ligner meget andre skattefordelagtige investeringer, der er tilgængelige for folk, der forsøger at øge deres opsparing. Den eneste forskel er, at midlerne udelukkende bruges til at betale for kvalificerede uddannelsesomkostninger i stedet for at bruge disse investeringer til kvalificerede lægeudgifter eller pensionsplanlægning. Det betyder, at husstande kan spare penge, dyrke dem skattefrit og derefter bruge dem til at betale for deres børns uddannelse eller uddannelse.
Er 529 besparelsesplan det rigtige for dig? Her er nogle af de vigtigste punkter at overveje.
Fordelene ved 529 spareplanen
1. Hvert familiemedlem har ret til at have en 529 -konto.
Alle, inklusive børn, har ret til at have deres egen 529 spareplan for deres højere uddannelsesomkostninger. For en familie på 6 i USA betyder det, at op til $ 24.000 kunne spares og investeres på en skattemæssigt fordelagtig måde for at opveje undervisningsomkostninger senere i fremtiden.
2. Hver stat har forskellige skattelettelser på den indkomst, der er gemt i disse planer.
Indkomst beskattes ikke for 529 spareplanen, og hver stat nærmer sig skattelettelser for at foretage denne type investeringer på en bestemt måde. For Rhode Island -husstande er skattebesparelserne ret minimale – cirka 2% af det samlede investerede beløb. For Indiana -husstande kan skattebesparelserne dog repræsentere op til 20% af det samlede investerede beløb.
3. Der betales ingen kapitalgevinstskat af stigningen i planværdien.
Hvis du investerer i at vokse investeringsforeninger som en måde at spare på kommende undervisningsomkostninger, følger der en vækstskat med den vækst. Inden for en 529 spareplan forsvinder denne kapitalgevinstskat. Du har også mulighed for at investere i en række forskellige muligheder, så hver enkelt kan bevare kontrollen med investeringen.
4. Tilskynde til et bedre familiebudget.
Når du har sparet $ 15.000 i banken til højere uddannelsesomkostninger, bliver det så meget lettere at bruge de penge på et nyt køretøj eller en husreparation, fordi pengene er der. “Vi erstatter ham, når vi har muligheden,” tænker mange måske. Den udskiftning sker ikke altid. Med 529 spareplanen går disse penge til uddannelsesomkostninger og sætter husstande i en position, hvor de er tvunget til at budgettere.
Ulemperne ved 529 spareplanen
1. Indtjeningsgebyrer har en tendens til at være højere.
Sammenlignet med sammenlignelige investeringsforeninger eller andre investeringer med en lignende struktur har gebyrer på 529 spareplaner en tendens til at være noget højere. Selvom dette kun er et procentpoint eller to maksimum for de fleste planer, er yderligere 1% af et maksimalt bidrag på $ 4.000 stadig $ 40 om året, der ikke går til undervisningsomkostninger.
2. Der er sanktioner og skatter forbundet med distributioner, der ikke er relateret til uddannelse.
I denne forstand behandles pengene i 529 -spareplanen meget på samme måde som de penge, der er indeholdt i en IRA eller 401k, der tages med en tidlig tilbagetrækning. Fordelingen behandles som indkomst og beskattes som sådan. Der er også en ekstra straf på 10% på denne indkomst. For en distribution på $ 10.000 bliver det pludselig $ 9.000 efter straffen, og derefter kan yderligere $ 1.500- $ 2.500 i skat tages væk. Stater kan også lægge et “administrationsgebyr” ud over disse omkostninger.
3. Startbeløbene er så lave, at de måske ikke er gavnlige.
Nogle 529 besparelsesplaner tillader et minimumsbidrag på $ 15 for at begynde at spare til højere uddannelsesudgifter. Selvom andre skattefordelte planer kan have højere udgangspunkt, og investeringsforeninger kan kræve en minimumsinvestering på $ 5.000 eller mere, er ulempen ved dette, at $ 15 ikke vokser særlig hurtigt fra et investeringssynspunkt. Noget er bedre end ingenting, men beskedne bidrag vil ikke skabe en stor besparelsesmulighed.
4. Fordelinger kan ikke bruges, hvis eleverne kun tager et eller to klasser.
Hvis du arbejder fuld tid og prøver at gå i skole om natten, så er din tidsplan allerede temmelig fuld. Når 529 besparelsesplanen betaler dig, bliver du endnu mere fuld. Studerende skal være tilmeldt mindst halv tid for at kvalificere sig til distributioner.
Fordele og ulemper ved 529 opsparingsplaner viser, at dette kan være en nem måde for husholdninger at spare til collegeudgifter. Det bør dog kun bruges, hvis det er planlagt at gå på college, ellers kan skatter og afgifter være høje. Undersøg de 529 planer i din stat i dag for at se, om disse nøglepunkter gør en investering i din plan værd.
