Der er mange finansielle produkter på markedet i dag, der kan bruges som investeringsværktøjer. En af disse muligheder er indekserede livrenter. De giver mere risiko, men også fordelene ved et bedre samlet afkast end en fast livrente. De er også en sikrere forretning end variable livrenter, fordi renten er indekseret. Der er nogle fordele og ulemper ved denne investeringsmulighed, så her er et udvalgt kig på fordele og ulemper ved indekserede livrenter.
Fordelene ved indekserede livrenter
1. Midlerne er tilgængelige for tilbagetrækning.
Mange indekserede livrenter tillader en vis mængde exit -penge årligt, hvis det er nødvendigt. Normalt er det en procentdel, der er baseret på den tid, der er tilbage i den kontraktlige periode, der blev aftalt i den oprindelige investering. I en 10-årig kontrakt kan for eksempel en tilbagetrækning på 10% tillades uden at blive udsat for en fratrædelsesstraf.
2. Provisioner og gebyrer fratrækkes generelt afkast.
De fleste udgifter forbundet med indekserede livrenter stammer fra de afkast, du oplever. Det betyder, at de fleste gebyrer kan dækkes fra årsindtjeningen hvert år. Fordi der er meget lidt volatilitet med dette investeringsprodukt, kan en langsigtet position generere et rimeligt afkast for en diversificeret portefølje.
3. Tab minimeres generelt.
Enhver investering medfører mulighed for tab. Med indekserede livrenter fastsættes disse tab imidlertid til et vist niveau. De fleste forsikringsselskaber vil normalt eje omkring 87% af den præmie, som investoren betaler, og der er et renteloft på 3% på dette præmiebeløb. Det betyder, at investeringen kan miste penge, især hvis der ikke optjenes indekserede renter, men disse tab er begrænsede.
4. Du kan supplere en pensionsordning.
Hvis nogen har maksimeret deres bidrag til deres 401k og IRA, kan indekserede livrenter være en langsigtet investering, der hjælper med at supplere disse pensionsprodukter. Det vil ikke være en kortsigtet løsning, men de langsigtede gevinster kan bringe en anstændig værdi.
5. Forøg afkastet af din investering.
At investere dine penge i en livrente holder dine penge til at fungere for dig. Indtjeningen påløber hvert år uden krav om at betale skat af dit afkast. Den langsigtede fordel? Du kan dyrke dine penge hurtigere end andre tilgængelige investeringsalternativer.
Ulemperne ved indekserede livrenter
1. Gebyrstrukturen kan være ekstremt høj.
Provisioner på indekserede livrenter kan være så høje som 10% af kontraktbeløbet. Det kan endda være mere i visse livrenter. Så er der de andre annuitetsadministrationsudgifter, og fordi mange af gebyrer og provisioner trækkes fra afkastet, kan den gennemsnitlige investor måske ikke engang indse, hvor mange penge de har tabt på deres præstationer, når alt er sagt og gjort.
2. Formlerne er latterligt komplekse.
Hvor meget livrentejere tjener hvert år er en så kompleks formel, at selv dem, der repræsenterer dette investeringsprodukt, ofte ikke ved, hvordan de skal forklare det. Disse formler kan ændre sig, selvom det også er en indgået aftale, hvilket betyder, at der er meget lidt kontrol af investorer over dette element i porteføljen.
3. Det er en langsigtet virksomhed.
De fleste indekserede livrenter har en minimumsengagement på 10 år. Det betyder, at investorer skal give nogen adgang til deres kontanter i et årti eller mere med meget få muligheder for at få pengene tilbage. Tilføj gebyrer, der betales ud af de afkast, dine livrenter tjener, og begrænset adgang til midler kan blive meget problematisk. Det er generelt tilladt at opkræve en indekseret livrente, men der vil være et overgivelsesgebyr på mindst 10% for at få det til at ske, selvom de fleste giver mulighed for en gradvis tilbagegang som tiden går.
4. De fleste indekserede livrenter har grænser for det beløb, der kan optjenes.
Kontrakter, der er forbundet med indekserede livrenter, er generelt begrænsede, så kun en vis procentdel af indeksvæksten kan opnås. Hvis der var et overskud på 25% på markedet, kunne cap cap for investor sættes til 6%, og det kunne sænkes yderligere med deltagelsesraten. Ved en deltagelsesrate på 50% i dette eksempel med den påberåbte grænse ville investoren se 3%. De øvrige 22% fordeles ikke.
Indekserede livrenter er muligvis ikke et populært investeringsprodukt med mange, men de har et vist potentiale.
Der er et garanteret minimumsafkast, hvilket betyder, at tab vil blive begrænset. Selv når indtjeningen er begrænset, kan afkastet være højere end inflationen, hvilket betyder, at pengene ikke mister værdi. Så længe investorer har gjort deres due diligence på deres foretrukne produkt, kan det være en god måde at diversificere.
