De fleste af nutidens studerende kommer ud af en videregående uddannelse med en grad og en stor mængde studielån. Disse betalinger kan også tilføje. Det er ikke ualmindeligt, at betalinger er så høje som $ 400 + pr. Måned. Selv med indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer kan det være næsten umuligt at betale alle de månedlige betalinger på hvert studielån derude.
Derfor bliver evaluering af fordele og ulemper ved konsolidering af studielån en høj prioritet for nyuddannede. Disse nøglepunkter viser fordele og ulemper ved at beslutte at foretage en betaling i stedet for flere betalinger hver måned.
Hvad er fordelene ved at konsolidere studielån?
1. Forbedre privatøkonomien næsten med det samme.
De fleste studielån, der er godkendt, behandles ofte som individuelle lån. Da lån kun kan dække et semester, og en studerende kan modtage to lån til dækning af omkostninger, kan der være mere end 15 lån, der kræver tilbagebetaling ved eksamen. At samle dem i en enkelt betaling kan reducere månedlige betalingskrav med 67% eller mere.
2. Lås en garanteret rente fast.
Renter på studielån er ikke styret af den frie markedsøkonomi. De er styret af regeringen. Den amerikanske kongres har myndighed til at øge renten på studielån, når den vil. Medmindre konsolidering sker, er der ingen måde at fastsætte renten på, hvilket betyder, at der ikke er sikkerhed for det beløb, der skal tilbagebetales over tid.
3. Renterabatter er undertiden tilladt.
Selvom ikke alle konsolideringslån tillader det, er der incitamenter for studerende til at modtage nedsatte renter. Automatiske betalinger, et vist antal betalinger til tiden og andre handlinger kan ofte sænke renten på et lån med hele 2%.
4. Giver dig mulighed for at betale mere på dine studielån hver måned.
Fordi der er lavere minimumsbeløb med et konsolideret studielån, er det muligt at afbetale dem meget hurtigere ved at betale hovedstolen, når der flyder ekstra penge rundt. Dette kan reducere en 25-årig forpligtelse til 10 år med blot et par ekstra dollars hver måned.
5. Giver mulighed for at opnå bedre afkast.
Hvis du kan låse en 3% rente på dine studielån, men får 10% afkast af de investeringer, du laver, så kaldes det, du har, “god gæld”. Det betyder, at din indtjening overstiger renterne på den gæld, du skal betale for at følge med. Under disse omstændigheder kan det være bedre at bære gælden end at prøve at betale den af tidligt.
Hvad er ulemperne ved konsolidering af studielån?
1. Betalingsbetingelserne forlænges.
Fordi alle dine studielån er samlet til en lavere betaling, forlænges lånets levetid. Et 5-årigt lån kan for eksempel konverteres til et 15-årigt lån. Det betyder, at du vil betale lavere beløb, men du vil afbetale det lån over en længere periode, og det betyder i sidste ende, at der kan blive betalt flere renter i det lange løb.
2. Begræns beløbet for de studerendes rentefradrag.
Renter på studielån er ofte en skattefradragsberettiget post. Betaling af flere lån på én gang skaber et højere fradragsberettiget beløb hvert år. At have kun et lån begrænser mængden af renter, du betaler, og det betyder, at der hvert år kan være en højere skattepligt på grund af studielånet.
3. Opret et nyt lån.
Når du har samlet alle dine studielån til ét finansielt produkt, markeres dine andre studielån som “lukket” på din kreditrapport. Flere lukkede konti kan have en negativ effekt på din kreditværdighed, selvom din samlede økonomi forbedres. Dette kan begrænse din købekraft til andre varer, når det er nødvendigt, f.eks. Et køretøj eller et hus, på grund af de opfattede negative mærker, der ses.
4. Mister kontrollen med gældsforvaltningen.
Det er ikke ualmindeligt, at pengeinstitutter sælger deres studielåneforpligtelser til andre. Med et enkelt konsolideret lån mister du meget kontrol over, hvem og hvor dine lån serviceres. Du kan abonnere på venlige vilkår, men når det lån er solgt, kan disse vilkår ændres med behørigt varsel.
Konsolidering af fordele og ulemper ved studielån fokuserer på pengestrømme. Hvis du kan forbedre mængden af likvide kontanter, der er til rådighed gennem en lånekonsolidering, kan det give mening. Men hvis du opretter problemer med økonomistyring eller yderligere skatteforpligtelser, kan ulemperne opveje eventuelle modtagne fordele.
