Der er mange måder, hvorpå nogen kan efterlade penge til deres arvinger eller modtagere. Indekseret universel livsforsikring er blot en af mange muligheder. I modsætning til sigtelivspolitikker udløber indekseret universelt liv aldrig. Det er knyttet til et markedsindeks og kan give et betydeligt beløb til at dække de endelige udgifter eller egenkapitalbehov over tid.
Er dette den rigtige politik at overveje til dine behov? Her er fordele og ulemper ved indekseret universel livsforsikring.
Fordelene ved indekseret universel livsforsikring
1. Der er et stort vækstpotentiale.
Denne form for livsforsikring deler de gevinster, der opnås, når aktieindekset, som den er forbundet med, oplever vækst. En del af den betalte præmie placeres på aktieindekset, og nogle planer garanterer endda en vækstrate på op til 2%. Andre tilbyder en “no-loss” -klausul, så selvom aktiemarkedet går ned, vil ingen af den investerede kapital blive fjernet fra den endelige betaling.
2. Det er en fleksibel livsforsikringsplan.
Den indtjening, der kommer fra en indekseret universel livsforsikring, kan bruges til at betale præmier, når de forfalder. De kan også trækkes tilbage for at reducere betalingerne i tilfælde af dødsfald, hvis der er udgifter, der skal betales. Alle udbetalinger fra disse politikker er skattefrie på den betingelse, at det samlede tilbagetrukne beløb ikke overstiger det præmiebeløb, der blev betalt.
3. Det er en skattefri engangsbetaling for modtagere.
Skatteloven er meget gunstig, når det kommer til livsforsikringer. Støttemodtagere modtager en engangsudbetaling, og hovedbetalingen, de modtager, er ikke underlagt indkomstskat. Dette gælder dog det samlede præmiebeløb, der betales på politikken, da udbytte og renter beskattes.
4. Giver en konservativ investeringsfordel, der overgår andre konservative investeringer.
En indekseret universel livsforsikring sammenlignes ofte med aktiemarkedet, men en mere præcis sammenligning ville være med cd’er, opsparingsobligationer eller endda en pengemarkedskonto. Det skyldes, at de konservative renteindtægter, der ses i denne branche, er under 10%, men højere end de 1%, der tilbydes af mange af disse andre investeringsværktøjer.
Ulemperne ved indekseret universel livsforsikring
1. Potentialet for vækst er ofte begrænset til de tilbudte politikker.
Betalingsgarantier er ofte begrænsede, når det kommer til indekseret universelt liv. Dette skyldes, at forsikringsselskabet også skal tjene penge på at forblive i drift. Fordelen er, at du ikke behøver at gøre andet end at betale dine præmier for at opnå vækst. Bagsiden er, at din vækst måske ikke rigtig afspejler den faktiske markedsvækst, der blev opnået.
2. Omkostningerne ved at styre denne variation af livsforsikringer er meget høje.
De fleste forsikringsselskaber opkræver høje gebyrer for at investere og forvalte præmierne for en indekseret universel livsforsikring. I sidste ende reducerer dette mængden af kapital til rådighed for investeringer, og væksten er begrænset. Nogle gange kan det endda kræve, at forsikringstagerne betaler højere præmier for at holde politikkerne konkurrencedygtige, så der kan opnås vækst over tid.
3. Den kan modnes før døden.
Den gennemsnitlige amerikaner menes at være underforsikret med mere end 1 million dollars. Problemet med denne form for livsforsikring er, at det giver mulighed for en vis økonomisk sikkerhed for pensionisttilværelsen, men ulempen er, at politikken kan modnes, mens personen stadig lever. Marketing siger, at dette betyder, at nogen kan have mere kontantværdi til deres pension, men i sidste ende betyder det, at en modtager aldrig kan se nogen af denne form for forsikring, hvis nogen lever længe nok.
4. Det bliver ofte behandlet som en investering, når det ikke burde være det.
En indekslivsforsikring ligner mere en rentebærende opsparingskonto frem for et investeringsværktøj. Det formodes at være der, når der er brug for kontanter og kan give en ejendom eller modtager en god sum som afskedsgave. Hvad det ikke bør bruges til, er grundlaget for en pension, men desværre er det sådan, det ofte behandles. Det er et aktiv med en kontantværdi, der beskytter mod tab. Intet andet.
Er en indekseret universel livspolitik det rigtige for dig?
Der er nogle fordele at overveje, men der kan være nogle ulemper, der opvejer de gevinster, der kan opnås. Der skal muligvis udvikles sikre pengealternativer for at beskytte en pensions- eller arveplan. Brug disse fordele og ulemper til at tale med din finansielle rådgiver og afgøre, om dette forsikringsprodukt er det rigtige for dig.
