16 fordele og ulemper ved plejeforsikring

Skal du købe plejeforsikring? Præmier kan komme op på et betydeligt beløb, især i betragtning af at de kan betales over flere år, før de har brug for pleje. Nogle gange kan folk endda gå bort, før forsikringsydelserne træder i kraft, hvilket betyder, at det er penge, der hovedsageligt doneres til forsikringsudbyderen. Hvis du er sund og håber at forblive sund, øges din risiko for at få brug for denne forsikring.

Når du skal beslutte, om langtidsplejeforsikring er det rigtige for dig, er det ekstremt vigtigt at overveje en vurdering af fordele og ulemper ved denne form for politik. Er det værd at fjerne behovet for, at din familie og venner tager sig af dig, hvis der sker noget? Kan du overhovedet betale præmierne? Disse spørgsmål og mange flere kan besvares herunder.

Fordelene ved langtidsplejeforsikring

1. Dækker sundhedsbehov, som sygesikring ikke dækker.

De fleste forsikringer, som folk har, dækker ikke langtidspleje. De dækker kortvarig rehabilitering, kvalificerende hospitalsophold og andre sygeplejefaciliteter, der kan kræve en fornyelsesperiode uden for stedet, før ydelser kan bruges igen. Langtidsplejeforsikring hjælper med at finansiere hullerne i sundhedstjenester, der muligvis skal leveres hjemme, og som selv Medicare muligvis ikke dækker.

2. Giver et økonomisk sikkerhedsnet.

Omkostningerne ved et halvprivat værelse på et plejefacilitet kan koste mere end $ 100.000 pr. År inden udgangen af ​​2016. Hvis der er behov for hjemmetjenester, er omkostningerne ved at få en udbyder på besøg ofte mindst $ 20 pr. Time. Med en standard pensionsindkomst er disse omkostninger ikke bæredygtige. Langtidsplejeforsikring hjælper med at udfylde de huller, som resten af ​​dine økonomiske udsigter ikke kan udfylde.

3. Betalingsfordelingsmuligheder gør pengespørgsmål meget lettere.

Nogle langtidsplejeforsikringer betaler ydelsen direkte til forsikringstageren. Andre vil kræve betaling til den facilitet eller udbyder, der leverer tjenesterne. Uanset hvad er pengeoverførsler lette og ubesværede, så betalinger kan indstilles til automatisk at blive fratrukket.

4. Forsinkelsestiderne er justerbare.

Hvor stærk er din økonomiske situation lige nu? Har du råd til 60 dages langtidspleje, før en forsikring aktiveres for at yde ydelser? Hvad hvis du kunne vente 120 dage? Måske 180 dage? Forsinkelsestider på langtidsplejeforsikringer kan justeres på omtrent samme måde som en selvrisiko på en sundhedsforsikringsplan. Højere selvrisiko betyder lavere samlede månedlige præmier. Det samme gælder for de højere forsinkelseshastigheder. Hvis du kunne betale for 6 måneders langtidspleje alene, kan du spare meget tid på dine forsikringsomkostninger.

5. Omkostningerne ved pleje er normalt lavere end det, der er angivet.

De samlede omkostninger til pleje kan nærme sig $ 100.000, men mange mennesker oplever lavere samlede livserfaringer, der kommer fra deres indkomst. En person, der forsørger sig selv med en pension på $ 70.000 om året, behøver muligvis kun at øge sine udgifter med $ 20 til $ 30.000 for at opfylde hans behov, og dette kan være en enorm besparelse på de krævede præmier.

6. Tilpassede tilbud er tilgængelige.

Langtidsplejeforsikring er baseret på, hvem du er, og hvad din sygehistorie er. Det betyder, at din alder, sundhed og livsstilsvaner kan arbejde for at hæve eller sænke dine satser. Selv at være gift giver en præmierabat for mange forsikringsudbydere. Sørg for at få 3-4 personlige tilbud fra forskellige politikudbydere for at sikre, at du får den bedst mulige handel.

7. Dækningsbetingelserne er garanteret fra det øjeblik, de er dækket.

Hvis der sker noget, efter at du har betalt den første præmie på din plejeforsikring, er du garanteret et bestemt serviceniveau. Kan din lager-, opsparingskonto eller IRA -portefølje garantere, at du vil modtage 4,8 års service til $ 160 pr. Dag for kun $ 2.000? Måske er det nødvendigt, og måske er det ikke nødvendigt, men afkastet er fænomenalt, hvis det er nødvendigt.

8. Hjælp en familie med at komme ud af en svær tid.

Mange familiemedlemmer har ikke noget imod at passe på nogen, der er i en vanskelig situation. Dette inkluderer endda badning, dagligdagens aktiviteter og andre regelmæssige plejebehov som at gå på badeværelset. Det eneste problem er, at familiemedlemmer muligvis skal flytte ud af deres hjem og karriere, for at dette kan ske, og deres ofre kan tage år. Langtidsplejeforsikring hjælper familier med at undgå disse vanskelige beslutninger.

Ulemperne ved langtidsplejeforsikring

1. Mange mennesker behøver aldrig at bruge denne form for forsikring.

Kun 10% af mændene og 25% af kvinderne bliver nogensinde på plejehjem i mere end 12 måneder. Kun 10% af den samlede befolkning har brug for sygepleje, der varer mere end 3 år. Mænd er meget mere tilbøjelige til aldrig at have brug for plejeforsikring, men de fleste mennesker vil aldrig.

2. Medicaid kan ikke stoles 100%.

Ikke alle langtidsplejeudbydere accepterer Medicaid som en mulighed for betaling for pleje. Det er en løsning med lav indkomst, der i bedste fald har begrænsede fordele. En person med Medicaid kan kun have $ 2.000 i aktiver i alt, før ydelser træder i kraft, og selvom nogen kvalificerer sig, er ydelser begrænsede, fordi mulighederne for pleje er begrænsede.

3. Omkostningerne ved en politik er normalt ret høje.

Mange amerikanere finansierer deres pensionering baseret på den indkomst, de modtager fra social sikring. Omkostningerne ved denne type forsikring er høje nok til at tage 2 til 3 måneders ydelse. I den 65-69 år gamle demografi, hvor der sandsynligvis er behov for langtidspleje, kan de årlige omkostninger være så høje som $ 2.500. Til sammenligning kan en person under 40 betale mindre end $ 1.000.

4. Forsikringen giver stadig en begrænset fordel.

Selvom forsikringen fungerer efter hensigten, er det ikke en 100% effektiv løsning. Den gennemsnitlige plejeforsikring giver mindre end 5 års daglige tjenester til $ 160 pr. Dag. Selvom dette opfylder mere end 90% af folks langvarige plejebehov, opfylder det muligvis ikke alle de specifikke behov, som hver enkelt kan have. Oddsene er til din fordel, men det er vigtigt at huske, at der kan være behov for yderligere midler.

5. Elimineringsperioder er inkluderet ud over ventetider.

Forsikringsselskaber ønsker at sikre, at husstande betaler deres rimelige andel for plejetjenester, når de har brug for dem. Dette kræver en ventetid, hvor fordele skal udbetales af egen lomme, mens de venter på, at fordele ankommer. Det svarer til den 1 uges ventetid, der kræves til dagpenge. Længere udfasningsperioder resulterer i lavere præmier, og nogle kan strække sig op til 1 år. Dette bør være en overvejelse, før du tilmelder dig en plan.

6. Premiumpriser kan ændre sig over tid.

En af de største klager over plejeforsikringer er, at præmierne kan fordobles over tid. Dette skyldes, at tidlig adgang til dette forsikringsområde for mange virksomheder betød, at de ikke var klar over de sande omkostninger ved, hvad langtidspleje krævede. Hvis dette sker, står folk tilbage med to muligheder: slip politikken eller betal den højere sats. Dette sker også, hvis en variabel ændrer sig fra det oprindelige politiktilbud.

7. Langtidsplejeomkostninger i dag kommer til at ændre sig meget over tid.

Hvis du er i den demografiske 40-50 lige nu og overvejer langtidspleje, bør årlige prisstigninger også være en del af samtalen. Lad os sige, at et ægtepar på dette tidspunkt havde brug for 3 års hjemmepleje hver i en alder af 68 år. Omkostningerne ved dette i dag ville være cirka $ 302.000. I stedet ville omkostningerne til pleje med en årlig omkostningsstigning på 4% i løbet af de næste 18 år være $ 608.000. Hvis din politik ikke dækker årlige stigninger, ville dette pars dækning kun være 50% af, hvad den burde være.

8. I virkeligheden nægtes cirka 5% af alle langtidspleje.

De fleste forsikringsudbydere vil nægte et krav om service, fordi plejen ydes af en ulicenseret facilitet, et bureau eller en person. Hvis plejen ydes af en uautoriseret eller ukendt udbyder, er omkostningerne ved plejen ude af din lomme. Dette kan begrænse plejemulighederne for mennesker i landdistrikterne eller tvinge dem til en plejefacilitet, der ligger flere hundrede kilometer fra deres familier.

Kun du kan beslutte, om en langsigtet bilforsikring er det rigtige for dig

Kontakt din finansielle rådgiver for at afgøre, om denne type politik giver mening. Ved at afveje alle fordele og ulemper ved emnet og bestemme, hvad dine fremtidige sundheds- og økonomiske behov kan være, vil du være i stand til at finde den rigtige løsning, der effektivt vil opfylde dem.