En kreditlinje giver husholdninger og virksomheder adgang til kontanter, når der er et midlertidigt pengestrømsproblem. I tilfælde af en større nødudgift eller et kortsigtet fald i indkomst hjælper en kreditlinje med at stabilisere et budget.
Det skaber stabilisering, fordi det er et fleksibelt lån, der generelt opnås fra et pengeinstitut. Nogle kreditlinjer er tilgængelige via alternative udbydere, f.eks. Et peer-to-peer-netværk. Dette lån skaber derefter en pengestrømshynde, der forhindrer husstande eller virksomheder i at bruge deres likvide reserver.
På mange måder ligner en kreditgrænse et kreditkort. Du kan få adgang til midlerne, når det er nødvendigt. Du kan til enhver tid tilbagebetale det, du har brugt, og bruge kreditten, når det er nødvendigt, så længe kontoen forbliver åben.
At have en kreditlinje giver flere fordele og ulemper, der skal overvejes nøje, når det skal afgøres, om dette finansielle produkt er det rigtige for dit budget.
Liste over fordelene ved en kreditlinje
1. En kreditlinje er normalt billigere end at bruge et kreditkort.
Husholdninger og virksomheder kan sætte pris på fordelene ved at have et kreditkort til at imødekomme deres umiddelbare forbrugsbehov. Det eneste problem med et kreditkort er, at det normalt vil have en høj ÅOP. Nogle forbrugskort har en standard APR på 29,99%. Hvis du kan blive godkendt til en kreditgrænse, så er renten normalt lavere end hvad du ville finde med et lignende kreditkort med samme kreditværdighed. Du får den samme købekraft og skal betale mindre over tid.
2. Reducer fristelsen til at købe unødvendige varer.
Fra et forbrugerperspektiv gør tilgængeligheden af kredit på et kreditkort, kombineret med dets brugervenlighed på salgsstedet, det fristende at købe varer, der ikke er nødvendige. Fra et forretningsmæssigt perspektiv er forbrug på et kreditkort noget, der kan have skattemæssige fordele, hvilket skaber fristelse til også at købe varer. En kreditlinje er generelt knyttet til en bankkonto, hvilket reducerer impulskøb for de fleste mennesker.
3. En kreditlinje får tilgængeligheden af kontanter til at ske hurtigt.
Sammenlignet med andre former for kredit kan en kreditlinje behandles på så lidt som 24 timer. Selv for større kreditlinjer er leveringstiden for en kreditlinje typisk et par dage. For et kreditkort kan det tage 2 til 3 uger fra starten af ansøgningsprocessen. Hvis du har at gøre med en kreditværdi i dit hjem for dit ekstra pengestrøm, skal du muligvis vente flere måneder på den tilgængelige tilgængelighed.
4. Dette er normalt en usikret kreditlinje.
Det meste af tiden er en kreditgrænse et lån uden sikkerhed, der kan bruges efter eget skøn. Det er en anden lighed med standard kreditkort. Hvis du misligholder din gæld af en eller anden grund, fordi den er usikker, har du en meget lav risiko for at miste vigtige aktiver. Din kreditværdighed påvirkes i 7 til 10 år med en standard, men for nogle er det bedre end at miste en bil, et hus eller den bygning, hvor din virksomhed opererer.
5. Omkostningerne ved at etablere en kreditlinje er normalt lave.
De oprindelige omkostninger ved at etablere en kreditlinje svarer normalt til omkostningerne ved at have et kreditkort. Nogle kan endda være gratis. Ligesom det årlige gebyr på et kreditkort har de fleste kreditlinjer et årligt vedligeholdelsesgebyr på $ 100 eller mindre for den gennemsnitlige forbruger. Sekscifrede kreditlinjer kan have højere vedligeholdelsesgebyrer. Hvis du ikke bruger kreditgrænsen i et bestemt tidsrum, normalt 12 måneder eller mere, kan der blive opkrævet et andet gebyr på kontoen. Ellers vil du opdage, at det ikke koster meget at få adgang til de kontanter, du har brug for til kortsigtede problemer med dette låneprodukt.
6. En kreditlinje giver forbrugeren stor fleksibilitet.
Med en kreditlinje låner du kun de penge, du har brug for. Du får kun adgang til kredit, når du har brug for det. Du kan bruge den samme kredit så mange gange som du har brug for, forudsat at du betaler for det, du bruger over tid. I de fleste tilfælde kan du bruge kreditgrænsen til ethvert formål, du har. Fra et forretningsmæssigt perspektiv kan du blive bedt om at garantere, at pengene bliver brugt til erhvervslivet og ikke til personlige formål.
7. Der er flere strukturer til rådighed for en ny kreditlinje.
Den mest almindelige struktur for en ny kreditlinje kaldes en “tilbagetrækning” -mulighed. Det fungerer meget som et kreditkort, så du kan bruge penge efter behov, som et kreditkort, mens du foretager en struktureret månedlig betaling. Når du har tilbagebetalt det fulde beløb, forsvinder den månedlige betaling. En anden mulighed kaldes “retssag”. Du ville stadig få adgang til kreditgrænsen, som du ville gøre med tilbagetrækningsmetoden, men långiveren kan til enhver tid kræve fuld refusion. Den tredje mulighed er en “ballon” betaling. I slutningen af løbetiden ville en stor betaling være påkrævet, mens mindre månedlige betalinger ville være tilladt.
8. Du kan trække op til 100% af din grænse uden begrænsninger.
Når en ny kreditlinje er godkendt, har du lov til at trække op til 100% af den godkendte grænse, som du har fået. Det gør det lettere at håndtere store indkøb, fordi du kan henvende dig til en sælger ved hjælp af kontanter. Samtidig har du en garanteret tilbagebetalingsplan, der giver dig mulighed for at budgettere med den nye udgift. Selvom fastforrentede lån kan være bedre til meget store køb, fordi de har lavere renter, har en kreditlinje en tendens til at tilbyde en vis fleksibilitet.
Liste over ulemperne ved en kreditlinje
1. En kreditlinje har stadig en højere rente end andre kreditprodukter.
En kreditlinje er normalt billigere end det gennemsnitlige kreditkort. Det har også en tendens til at have en højere rente end en hjemlig egenkapital eller en sikret kreditlinje. Det er fordi du har at gøre med forskellige risikoniveauer. Hvis du har et lån med sikkerhed, giver du långiveren sikkerhed. Hvis du misligholder en sikret gæld, kan långiveren kræve det, du brugte som sikkerhed, selvom du satte dit hjem som sikkerhed.
2. Renterne på en kreditlinje varierer meget i branchen.
Når du ansøger om en kreditlinje, vil du opdage, at renter, det maksimalt tilladte beløb og andre variabler med dette kreditprodukt vil variere meget. Du er tvunget til at sammenligne priser med flere forskellige långivere for at se, hvilke typer tilbud der er tilgængelige for dig. Det betyder, at hver ansøgning, du indsender, genererer en stærk kredittrækning, som vil påvirke din samlede kredit score negativt, hvis du har nok af dem.
3. En kreditlinje fungerer under et andet regelsæt.
Kreditkort er mere regulerede i forhold til en kreditgrænse. Du vil være sikker på at kontrollere alle gebyrer, der kan blive opkrævet, når du åbner en ny konto. Du skal kontrollere, hvilke bøder der kan anvendes. Der kan være ekstra gebyrer for at overskride din kreditgrænse, foretage en forsinket betaling eller ikke få adgang til din kreditgrænse. Dette er et andet sted, hvor du bliver nødt til at bruge meget tid på at shoppe rundt for at sikre, at du får en god handel.
4. Næsten alle kreditlinjer har en justerbar rente.
Der er nogle kreditlinjer, der følger med en fast rente. Hvis du finder en, skal du beholde den, hvis tilbuddet er rimeligt. Det skyldes, at de fleste kreditlinjer har en justerbar rente. Det betyder, at långiveren kan øge din ÅOP i fremtiden, hvilket betyder, at dine betalinger vil stige, når det sker. Med en kreditlinje anvendes en renteforhøjelse på den eksisterende saldo og nye opladere, hvilket betyder, at en stor forhøjelse kan gøre det umuligt at opfylde dine månedlige betalingsforpligtelser. Se altid for at se, hvor ofte renten kan justeres, og hvor meget, før du accepterer kreditgrænsen.
5. Der er stadig fristelsen til at bruge for meget med en kreditlinje.
En kreditlinje giver måske ikke den samme fristelse til at bruge, som et kreditkort gør, men det betyder ikke, at fristelsen forsvinder. For mennesker, der kæmper med udgifter og har en tendens til at maksimere deres personlige eller forretningskreditkort, er en kreditlinje muligvis ikke det rigtige valg. Du kan finde ud af at maksimere endnu en kreditlinje, hvilket skaber en endnu større gældsforpligtelse i fremtiden.
6. En kreditlinje vil næsten altid have et påkrævet minimum.
Du skal anmode om et specifikt minimumsbeløb, når du leder efter en kreditlinje. I USA har de fleste finansielle institutioner minimum $ 1.000 for en ny kreditlinje. Højrentelån kan være til rådighed for $ 500, selvom de er beregnet mere til personer med marginale kreditresultater. Nogle kreditgrænser kan strække sig langt ud over $ 100.000, afhængigt af din personlige indkomst og kredithistorie.
7. Der er ingen afdragsfri periode for udgifter med en kreditlinje.
Når du beslutter dig for at få adgang til en kreditgrænse, vil renter på det beløb, du får adgang til, begynde at påløbe med det samme. Renter opkræves derefter på den udestående saldo på kreditgrænsen, indtil tilbagetrækningen er fuldt ud tilbagebetalt. Det betyder, at du betaler mere for ethvert køb, du foretager, i modsætning til et kreditkort, som giver en afdragsfri periode på op til 28 dage, før renter pålægges et køb.
8. Generelt skal du have en god kredit score for at kvalificere dig.
For de fleste nye kreditlinjer skal du have en kredit score på mindst 690. Nogle institutioner kan kræve, at du har en kredit score på 750 eller højere. Du skal også have en stærk kredithistorie i de sidste 5 til 7 år med minimale indsamlingsforsøg eller negative offentlige registreringer. Du skal også levere en etableret indkomstoptegnelse, dokumentere beskæftigelse, og freelancere kan blive pålagt at fremlægge skattedokumentation i flere år. Erhvervskreditter har lignende krav, herunder konsekvent salgsbevis, der skal godkendes.
Fordele og ulemper ved en kreditlinje giver dig mulighed for at stabilisere din personlige eller forretningsmæssige økonomi, når der er nødsituationer eller uventede indkomsttab. Ligesom ethvert kreditprodukt er der en række muligheder på dagens marked. Nogle vil have en positiv indvirkning, og nogle vil ikke. Det er op til dig at foretage din egen due diligence for at sikre, at den kreditgrænse, du vælger, kan maksimere din økonomis styrke.
