Når der opstår diskussioner om finansielle institutioner, antager mange mennesker automatisk, at banker er dagens emne. Kreditforeninger er lignende finansielle institutioner, men med en central forskel: de er non-profit-institutioner. Alene i USA er der mere end 7.000 kreditforeninger, der findes i forskellige former og størrelser. Hvis du har brug for et sted at sikre din økonomi, er her nogle fordele og ulemper ved en kreditforening at overveje i dag.
Hvad er fordelene ved en kreditforening?
1. Der er generelt et højere niveau af kundeservice modtaget.
Kreditforeninger er i sidste ende et andelsselskab ejet af de medlemmer, der bruger finansinstituttet. Målet er at sikre, at alle medlemmer har adgang til de finansielle tjenester, de har brug for til overkommelige priser. I stedet for at forsøge at tjene penge på hvert medlem søger kreditforeninger at yde et fællesskabsniveau af support, der begynder med den kundeservice, der følger med hvert besøg.
2. Kreditforeninger tilbyder nogle af de bedste renter i branchen.
Besparelser ved lavere overheadomkostninger og nonprofit -status videregives ofte til medlemmer generelt. Denne besparelse kan komme i mange forskellige formater, men den mest almindelige form for opsparing er gennem lavere renter. Dette gælder især, når det kommer til køretøjslån og kreditkort, der giver mulighed for roterende saldi.
3. Det, du ser, er, hvad du får.
Bankerne har en række forskellige betingelser, der generelt skal overholdes, for at forbrugerne kan undgå at betale mange gebyrer. Dette inkluderer høje minimumsbalancebeløb, begrænsede betalingskortkøb og tillægsgebyrer for hævning af hæveautomater, der kommer ud over de gebyrer, der opkræves på maskinen. For kreditforeninger kræver de fleste konti ikke en minimumssaldo. Bankkort kan generelt have ubegrænset brug. Det betyder, at bankforholdet til en kreditforening er meget enkelt.
4. Kreditforeninger opkræver lavere gebyrer end deres kolleger.
Kreditforeningsmedlemmer sparer mere end 6 milliarder dollar i gebyrer hvert år i forhold til folk, der vælger at bruge banker. I stedet for at opkræve ekstra gebyrer har mange kreditforeninger valgt at eliminere dårlige tjenester. På denne måde holdes omkostningerne for medlemmerne af denne kreditforening på det lavest mulige niveau, og de ender kun med at opkræve de obligatoriske eller nødvendige gebyrer.
5. Mange kreditforeninger har relationer til hinanden.
Hvis du har et betalingskort hos din lokale kreditforening, er chancerne gode for, at du kan få adgang til dine kontanter via andre kreditforeninger i hele landet eller rundt om i verden, uden at der opkræves yderligere gebyrer. Mange har alliancer med delte filialer eller fagforeningskooperativer, der giver adgang til pengeautomater, delte filialer og andre fordele, som banker simpelthen ikke giver. Selvom du er nødt til at forlade deres netværk, refunderer mange kreditforeninger de gebyrer, der til en vis grad opkræves.
6. Kreditforeninger tilbyder ofte fleksible finansielle løsninger.
Kreditforeninger er lige så sikre som en bank, når det kommer til at gemme penge, men de har en vigtig forskel: De tilbyder forandringer at genopbygge. Folk, der har haft problemer med deres kredit af en eller anden grund, har ofte mulighed for at få en konto hos en kreditforening, selvom den er i en prøvetilstand. Dette giver husstande mulighed for at opbygge en bedre økonomisk profil for fremtiden, når andre institutioner ikke giver dem et andet blik.
7. Der er mere overordnet sikkerhed set fra et langsigtet perspektiv.
Selvom kreditforeninger måske ikke er lige så tilgængelige som store detailbanker, er der en vis grad af sikkerhed ved at bruge dem, som banker simpelthen ikke kan levere. Kreditforeninger er naturligt afbalancerede, mens banker er profitorienterede. Det betyder, at når det går galt, vil bankerne opkræve deres kunder mere for at få adgang til deres egne kontanter bare for at blive i forretning. Kreditforeninger ejes af deres medlemmer, så alle er mere villige til at hjælpe hinanden.
8. Credit union kreditkort tilbyder lignende faciliteter og bedre priser.
I en Pew -undersøgelse fra 2011 var den gennemsnitlige renteinterval for kreditkort fra kreditforeninger 9,9% til 17%. Føderale love begrænser faktisk renten, som kreditforeninger kan opkræve til 18%. På den anden side var det gennemsnitlige interval af bankkreditkort 12,99-20,99%. Lav kredit tilbud på en kreditlinje kan have ÅOP over 30%, da banker ikke har de samme renteloft.
Hvad er ulemperne ved en kreditforening?
1. Ikke alle kan blive medlem af en kreditforening.
Ikke alle forbrugere, der har brug for et pengeinstitut, er berettigede til at åbne en konto hos den kreditforening, de ønsker. Generelt er der visse krav til medlemskab, såsom at bo i et bestemt samfund eller arbejde i et bestemt erhverv. Der er endda religiøse, universitets- og foreningstilknytninger, der praktiseres lovligt. Der er også visse økonomiske krav, der muligvis skal opfyldes for at et medlemskab kan godkendes.
2. De belønninger, der tilbydes, har en tendens til at være af lavere kvalitet.
Den største belønning ved at blive medlem af en kreditforening er ikke at blive udsat for de høje gebyrer, som mange pengeinstitutter tilbyder. Der er stadig kredit- og betalingskortprogrammer til rådighed, men mange af dem indeholder tilbud om lav belønning, hvis overhovedet nogen. I bedste fald kan du forvente en tilbagebetaling på 1,5% på køb med visse produkter.
3. Der er meget få fordele, der følger med en kreditforeningskonto.
Mange banker har mobile finansielle løsninger, der giver folk mulighed for at konsultere deres penge, uanset hvor de er. Det betyder bankapps, telefonnumre, der kan kaldes indsamling og andre værktøjer, der hjælper med at gøre pengestyring lettere. Kreditforeninger er mere et tilbagefald til en tidligere æra af bankvirksomhed med få funktioner eller tjenester. De er måske ikke på forkant med den teknologiske udvikling, men kreditforeninger kan stadig opfylde stort set alle økonomiske behov, nogen måtte have.
4. Kreditforeningsgebyrer stiger.
Gebyrer, der opkræves hos kreditforeninger, kan være lavere end hos andre finansielle institutioner, men gebyrerne stiger. Lovgivningsmæssige spørgsmål, der påvirker banker, påvirker også kreditforeninger, og de penge, der kræves for at overholde nye love og regler, skal komme et sted fra. Dette betyder ofte generelle forhøjelser, men disse gebyrer starter kun, hvis en konto under de fleste omstændigheder er forkert administreret.
5. Ikke alle kreditforeninger har besluttet at slutte sig til et netværk.
Cirka halvdelen af kreditforeningerne i USA tilhører ikke filialtjenester eller et netværk af kooperativer. Hvis et medlems kreditforening ikke er en del af disse netværk eller aftaler, vil de ikke modtage de samme netværksfordele, som medlemmer af andre kreditforeninger nyder godt af. Da ikke alle kreditforeninger er skabt lige, er det meget vigtigt at sikre, at dit valgte finansinstitut kan opfylde de specifikke behov, du måtte have.
6. Der er ofte færre investeringsmuligheder med lav risiko.
Mange kreditforeninger tilbyder en række lignende billige investeringsværktøjer til at hjælpe dine penge med at vokse. Dette inkluderer indskudsbeviser, pengemarkedskonti og opsparingsobligationer. Hvad de ikke tilbyder, er imidlertid en lang række muligheder for disse investeringsmuligheder. Hvis en bank tilbyder et dusin typer cd’er, kan en kreditforening tilbyde 3 til 5. Pengemarkedskonti kan tilbyde forskellige renter for forskellige minimumskontosaldoer i en bank, hvorimod kreditforeninger kan tilbyde en generel rente. Den gode nyhed er, at disse konti generelt er forsikret for $ 250.000, ligesom i en bank.
7. Generelt betales der ingen renter af kontokonti hos kreditforeninger.
Selvom du beholder en enorm saldo hver måned på din checkkonto hos en kreditforening, er der stor sandsynlighed for, at du ikke får nogen positive fordele ved det. De fleste kreditforeninger tilbyder ikke rentebetalinger på kontosaldo. Det er heller ikke alle banker, der tilbyder dette, men der er større chance for at få et afkast i dette tilfælde sammenlignet med en kreditforening.
8. Alle dine konti er forbundet.
Du har dybest set en kreditforeningskonto. Hvis du har et billån og kreditkort gennem en kreditforening, kan en standard betyde en tilbagekøb. En konkursanmeldelse kan betyde, at din gæld ikke bliver slettet. Dette unikke problem er primært kun med kreditforeningsmedlemmer, der kommer i økonomiske problemer.
I 2011 blev der skabt en ny ferie for at fejre ideen om at overføre konti fra en bank til en kreditforening. Der kan være færre bekvemmeligheder med kreditforeninger, og investeringsmuligheder kan til tider være næsten ikke-eksisterende, men fordelen ved lavere samlede renter opvejer generelt de få smertepunkter i en direkte sammenligning med banker. Evaluer disse nøglepunkter i dag ud fra fordele og ulemper ved en kreditforening, og du kan træffe den rigtige beslutning for dig.
