At spare penge er en vigtig del af det moderne liv. Husstandene bør ikke kun have en nødfond på plads, men der bør også være investeringer til pensionering og andre opsparingsmuligheder. En af de traditionelt sikre opsparingskøretøjer, der har været brugt gennem årene, er en pengemarkedskonto. Der er bestemt nogle fordele ved at indsætte penge på en sådan konto, men der er også visse ulemper ved at gøre det. Hver skal vejes ens.
Hvis du overvejer at åbne en pengemarkedskonto i dag, er her nogle af de vigtigste punkter, du skal overveje.
Hvad er fordelene ved en pengemarkedskonto?
Den største fordel er, at midlerne på denne konto er generelt sikre. De er generelt forsikret af pengeinstituttet op til det maksimale beløb, der er tilladt ved lov, og der er ingen grænser for mængden af penge, der kan indsættes hos dem. Din adgang ligner din typiske opsparingskonto.
1. Der er ringe eller ingen risiko for tab af balance.
I modsætning til andre investeringsskibe er der ingen risiko for tab på en almindelig pengemarkedskonto. Så længe det beløb, det indeholder, er mindre end det forsikrede beløb, er der ingen negative renter for denne type investering. I værste fald vil et hjem ganske enkelt ikke tjene penge, fordi den givne rente er 0%. Hvis der er en meget ustabil økonomi, bliver denne konto et sikkerhedsnet.
2. Der er ingen tilbagetrækningsstraf under de fleste omstændigheder.
En almindelig pengemarkedskonto er som at have en opsparingskonto. Så længe minimumskvalifikationerne for at åbne kontoen opretholdes, er der ingen straf for at få adgang til kontanterne på kontoen. Undtagelsen fra denne regel ville være, hvis pengemarkedskontoen er inden for grænserne for en skattebegunstiget pensionskonto. Under denne omstændighed vil tilbagekaldte pengemarkedsfonde være underlagt mulige skatter og sanktioner for tidlig tilbagetrækning.
3. De fleste finansielle institutioner tilbyder disse konti.
Selv institutioner, der normalt ikke tilbyder investeringsprodukter, vil have mulighed for at åbne en pengemarkedskonto. Dette giver husstande, der ikke ønsker at deltage i direkte handel og investeringer mulighed for at dyrke deres penge på et sted, der sandsynligvis er tæt på hjemmet.
4. Likviditet sker hurtigt.
For pengemarkedsfonde, der handles, handler de med værdipapirer og enheder, der er meget efterspurgte. Normalt betyder det statskassen for amerikanske kontohavere. Fordi efterspørgslen efter disse produkter er stor, er det meget lettere at konvertere dem til brugbare kontanter. At købe på salg er utroligt lettere end aktier i visse organisationer, og derfor er denne type investeringskøretøj en fordel for dem, der leder efter en hurtig exit.
5. Et enkeltcifret afkast kan være et godt afkast i et faldende marked.
Når afkastet på aktiemarkedet når 15-20%, virker et enkeltcifret afkast på en pengemarkedskonto som en spildt mulighed. Når aktiemarkedet oplever tocifrede værditab, og pengemarkedskontoen får et encifret overskud, vil mange udvise visdom i den investering. Selvom det kræver lidt valg og timing [og lidt held], kan tilføjelse af denne type konto til en finansiel portefølje give et nødvendigt anker for finansiel stabilitet.
6. Renten er højere end for andre finansielle opsparingsprodukter.
I dag tjener mange checkkonti ikke engang en rente. Opsparingskonti, der modtager renter, er heldige at se en sats tæt på 1%. Pengemarkedskonti har på den anden side generelt renteopdelte renter, der sammensættes en gang om måneden, så afkastet stiger, når saldoen stiger.
7. Øjeblikkelig adgang kan endda ske via betalingskort.
Nogle pengemarkedskonti kan fungere som en checkkonto. Ikke alle institutioner kan skrive checks eller have et betalingskort, men det bliver mere og mere almindeligt. Nogle gange vil endda forsikringsudbyderen tilbyde denne mulighed. Samme dag-tilbud sker ikke altid ved store transaktioner, men for det meste er adgangen til behov generelt øjeblikkelig.
Hvad er ulemperne ved en pengemarkedskonto?
Den største ulempe ved en pengemarkedskonto er, at langt de fleste af dem ikke tillader, at deres renter låses. Det betyder, at de generelt er baseret på renter fastsat af Federal Reserve. Siden 2008 betyder det, at de fleste pengemarkedskonti har været så heldige at tjene en rente på 1%. Til sammenligning har nogle investeringer opnået et årligt afkast på 10-15%. Det betyder, at penge i sidste ende går tabt, ikke tjent.
1. Købekraft kan lide dramatisk.
Lad os sige, at inflationen for året er omkring 3%. Hvad er de aktuelle renter? Lad os sige, at det er 1% for let matematik. Selvom de penge, der er parkeret på kontoen, vil stige rent set fra et synspunkt, vil de faktisk falde i den samlede værdi. Det skyldes, at afkastet er lavere, end inflationen viser sig at være. I dette eksempel ville pengemarkedskontoen miste 2% netto af den samlede værdi.
2. Pengemarkedskonti er ikke gratis.
Lad os nu sige, at der er et lille årligt vedligeholdelsesgebyr for at vedligeholde kontoen. Der kan også være små månedlige gebyrer baseret på forbrugeraktivitet. Der vil sandsynligvis blive opkrævet et gebyr, hvis minimumsbalancetærsklen ikke er overholdt. Disse gebyrer kan være små, men de tilføjer hurtigt i år, hvor inflationen overstiger de renteafkast, du tjener. Dette gør det endnu vanskeligere for markedsinvestorer at sikre et samlet afkast.
3. Ikke alle pengemarkedskonti er virkelig forsikret.
Pengemarkedsfonde er typisk ikke FDIC- eller NCUA -forsikrede. Det betragtes som et sikkert sted at parkere kontanter, men det er ikke et garanteret sted at parkere kontanter. Den eneste måde at gøre dette på er at købe penge fra din lokale finansielle institution og placere dem på pengemarkedskontoen. Selv da vil kontoen kun være forsikret for op til $ 100.000. Det betyder ikke, at der ikke er andre forsikringsprodukter, der kan bruges til at dække tab, men de kommer ikke fra regeringen.
4. Risiciene opvejer ofte belønningerne ud fra et investeringssynspunkt.
Det er ikke ualmindeligt, at pengemarkedskonti leder efter en tiendedel eller to mere i procentpoint for at øge deres afkast. For at gøre dette foretages mere risikable investeringer, f.eks. Obligationer eller andre produkter, som medfører yderligere risici, som måske ikke ønskes. Evas high-yield-fonde er vanskelige at opretholde en succesfuld præstation år-over-år, hvilket betyder, at for nogle investorer opvejer risiciene bestemt ikke de fordele, der kan opnås.
5. Mange pengemarkedskonti har et højt saldobehov.
Det laveste beløb for en standard pengemarkedskonto er typisk $ 2.500. Dette er for standard hjemmebanker, som folk har adgang til via deres lokale bank. Der er nogle konti, der kræver en gennemsnitlig minimum månedlig saldo på mindst $ 5.000 for at åbne en konto. Premium -konti kan kræve 5 eller 6 tal som minimum og løbende saldo for at opretholde.
6. Der er stadig udsving inden for markedet.
Når generelle renter ændres, ændres afkastet på pengemarkedskontoen også. Disse ændringer kan endda forekomme hver måned, når det er tid til at øge renterne og tilføje midler til kontoen. Dette gør det svært at forudsige, hvor hurtigt kontoen vil vokse, eller hvilke justeringer der skal foretages for at få pengene til at vokse hurtigere.
7. Generelt er der etablerede tilbagetrækningsgrænser.
De fleste pengemarkedskonti giver forbrugerne mulighed for at hæve penge maksimalt 6 gange om måneden. Selvom dette normalt er tilstrækkeligt i de fleste hjem det meste af tiden, kan nødsituationer få begrænsningen til at blive ramt. Når det sker, er kontanterne utilgængelige, medmindre pengemarkedskontoen er lukket. Hvis det sker, kan finansinstituttet ikke tillade, at en ny konto åbnes på et senere tidspunkt.
Hvad synes du om pengemarkedskonti?
Mere end 40% af amerikanerne har ikke nok penge sparet til at matche en lønseddel. At leve fra løn til løn er blevet den nye norm. Selv Baby Boomers kæmper for at spare penge til pension. Mange husstande har ikke penge nok til at opfylde minimumskravene til en pengemarkedskonto, og det er problematisk.
Uden sikret opsparing kan en økonomisk fremtid aldrig garanteres. Det er hvad fordele og ulemper ved pengemarkedskonti i sidste ende peger på. Der kan være problemer med monetær værdiansættelse og den lave encifrede indtjening opnået de fleste år, men pengene er parkeret og klar til at gå. Det er måske ikke det eneste egnede investeringsværktøj, men en pengemarkedskonto er en vigtig del af en diversificeret portefølje.
