Gæld er noget, der kan dukke op når som helst. Alt kan gå godt, og så vises en episode med dårligt helbred, der koster tusindvis af dollars at behandle. Så er der en uventet afskedigelse eller orlov, der varer længere, end den burde. En kapitel 7 -konkurs behandles ofte med negativ stigmatisering, men det sker for de bedste af os. Selv de mest respekterede økonomiske planlæggere og dem fra den velhavende klasse har begæret konkurs.
Der er visse fordele ved dette kapitel af konkurs, men der er visse ulemper, der også bør overvejes, hvis du overvejer at ansøge om kapitel 7. Her er, hvad du har brug for at vide.
Hvad er fordelene ved en Chapter 7 -konkurs?
Den største fordel er, at størstedelen af gælden uden sikkerhed kan elimineres fra dine økonomiske forpligtelser. Det betyder ofte medicinsk gæld, kreditkortgæld og andre former for kredit, hvor der ikke blev brugt sikkerhed for at sikre pengene. Dine kreditorer kan ikke længere kontakte dig om din gæld, mens de er konkurs, hvilket betyder, at opkaldsopkald stopper. Det er som at have et frisk pust. Dette er de andre fordele at overveje.
1. Ændringerne er permanente.
Dette er en gældssaneringskonkurs, som vi taler om med et kapitel 7. Det er en permanent fjernelse af dit ansvar for den usikrede gæld, du har. Han er væk for altid. Nu vælger nogle mennesker at gå tilbage og betale deres forpligtelser, når de kan for at være rolige, men dette er generelt ikke et krav i en aftale.
2. Du kan beholde de fleste ting, du har.
Når du anmoder om konkurs i kapitel 7, vil retten kræve en fuldstændig gennemgang af din indkomst og dine aktiver. Der er visse ting, du kan beholde, når du indgiver konkurs, så du kan fortsætte med at tjene indkomst. Typisk inkluderer dette et køretøj, et sted at bo og dine personlige ejendele. Undtagelser forekommer, især hvis du har flere køretøjer eller en stor egenkapital i dit hjem, men dette undersøges fra sag til sag.
3. Automatiske ophold kan endda stoppe verserende retssager.
Hvis du er blevet underrettet på grund af gæld, du skylder og anmoder om kapitel 7 -konkurs, hvis dommeren beordrer et automatisk ophold på din økonomi, så er du beskyttet mod inkasso -processen, mens din sag bliver behandlet. Denne suspension forhindrer, at verserende retssager finder sted. Det stopper også lønudskrivning, indgivelse af pant eller ejendomsbeslag. Bare husk på, at hvis en sag afvises, slutter opholdet, og disse ting genoptages igen.
4. Indsamlere kan ikke forsøge at opkræve den frigjorte gæld.
Når retten først har annulleret gælden fra kapitel 7 -indgivelsen, kan en kreditor ikke foretage inkassoforsøg. Kreditorer, der gør det, udsætter sig faktisk for retssager, fordi du derefter kan gå efter dem for skader på grund af deres handlinger.
5. Det er meget overkommeligt at præsentere.
I USA er omkostningerne ved at indgive en Chapter 7 -konkurs $ 299. Der er en række dokumenter, der skal fremlægges, for at sagen kan behandles frem for blot at blive afvist, hvilket ofte betyder, at en advokat skal ansættes for at lære om domstolens krav. Men for dem, der er i klemme og villige til at lave deres egne undersøgelser, kan omkostningerne ved en kapitel 7 -konkurs ofte være så lave som 10% af omkostningerne ved andre former for konkurs.
6. Mange kreditresultater forbedres med det samme.
Dagene efter et kapitel 7 -konkursudskrivning er rigtig gode for de fleste mennesker. Det skyldes, at din kredit er klaret op nok til at begynde at modtage visse tilbud fra nye kreditorer. Selvom dette igen skaber gældsfælden, der skal undgås, tillader det visse faciliteter, hvis de skulle være nødvendige. Et billån kan for eksempel have større sandsynlighed for at blive sikret, fordi långiveren ved, at du ikke kan anmode om konkurs før 8-årsgrænsen. Renterne vil være høje, men der vil i det mindste være kredit tilgængelig.
7. De fleste sager løses på så lidt som 6 måneder.
Nogle kapitel 7-konkurs-sager vides at være løst på så lidt som 120-150 dage. I løbet af denne periode kan du trække vejret lidt lettere, fordi alle disse indsamlingsforsøg forsvinder. Du har flere penge til at håndtere andre livsproblemer eller til at oprette en nødfond, så du ikke nødvendigvis lever løn til løn.
Hvad er ulemperne ved en kapitel 7 -konkurs?
Den største ulempe ved kapitel 7 -konkurs er, at du skal bestå det, der kaldes en “middelprøve” for at kvalificere dig. Din indkomst skal opfylde visse standarder fastsat af din lokale jurisdiktion. Hvis din indkomst ikke består ressourcetesten, og det er fastslået, at du har nok aktiver til at opfylde dine forpligtelser, vil retten kræve, at du anmoder om konkurs i kapitel 13, så du kan samarbejde med kreditorer om at omlægge din gæld.
Dette er nogle af de andre ulemper at overveje.
1. Det varer i op til 10 år som et negativt mærke.
Din kapitel 7 -konkurs vil være på din kredithistorie i op til 10 år. Dette negative mærke kan falde mere end 100 point fra en kredit score alene for nogle mennesker. Selvom mange ser et indledende kreditforøgelse, fordi det forbedrer deres gæld-til-indkomst-forhold, er der en god chance for, at det vil være svært at erhverve langfristet kredit i et stykke tid fremover.
2. Der er præsentationsrestriktioner.
Hvis du anmoder om kapitel 7 -konkurs i dag, har du ikke lov til at indgive endnu en sådan konkurs i minimum 8 år efter, at gælden er blevet betalt. Alle mennesker, der anmoder om denne form for konkurs, skal også deltage i kreditrådgivning for at retten kan acceptere det.
3. Ikke al gæld er annulleret gennem kapitel 7.
De fleste sikrede gæld vil ikke blive annulleret fra denne konkurs. Hvis du skylder børnebidrag tilbage, skylder du dem stadig efter din konkurs sag. Enhver gæld, der genereres gennem svig, forbliver også stående. I sjældne undtagelser, og hvis der er specifikke kriterier, annulleres skattegæld eller studielån gennem et kapitel 7.
4. Du kan bestå middelprøven og stadig opfylde indkomstkravene.
Hvad middelprøven ser på er, hvor mange penge der er tilbage i slutningen af måneden efter at have betalt grundlæggende forpligtelser. Hvis du har nok kontanter til at betale dine kreditorer, bliver du forpligtet til at gøre det uden bekvemmelighed ved kapitel 7. Konkurs i visse tilfælde kan dette gælde, selvom du opfylder de indkomstkrav, der er angivet for konkurs. Hver stat har unikke indkomstretningslinjer, der gælder, så hjælp fra en erfaren konkursadvokat kan nå langt.
5. Er under tilsyn af en kurator.
Hver konkurs sag modtager en kurator, der er ansvarlig for at føre tilsyn med de arkiverede dokumenter. De er også tiltalt for at afgøre, om ejendom, der ikke er fritaget, skal sættes til salg, så provenuet kan overføres til en persons kreditorer. Der er en vis forpligtelse til at sælge til markedsværdi, så hvis en lastbil på $ 30.000 kun vil sælge for $ 5.000, er der en stor chance for, at lastbilen forbliver ejendom gennem processen med “forladelse af kurator”.
6. Du skal stå over for dine kreditorer.
Mødet med kreditorer er normalt den eneste gang, nogen, der anmoder om konkurs i kapitel 7, skal gå for retten. Det betyder også, at du skal møde kreditorer, der ønsker at se detaljerne i din sag. Manglende deltagelse i dette møde resulterer ofte i afvisning af sagen. Manglende angivelse af de indkomne selvangivelser kan også resultere i sagens afslutning på nuværende tidspunkt.
7. Middeltesten analyserer 5 års finansielle data.
Hvis du har en over medianindkomst og tilstrækkelig disponibel indkomst, vil udsigterne til tilbagebetaling til kreditorer blive gennemgået over en periode på 60 måneder. Hvis du har mulighed for at afdrive nogle eller alle gældene i denne periode, er det meget sandsynligt, at konkurs vil blive afvist eller kapitel 13. Der kan ske meget i løbet af 5 år, hvilket betyder, at en konstant undersøgelse af økonomi er ofte nødvendig.
Fordele og ulemper ved en Chapter 7 -konkurs er designet, så folk, der har brug for økonomisk hjælp lige nu, kan få det. Mange mennesker venter for længe med at anmode om konkurs, og det ender med at blive en sidste indsats. Hvis du har problemer med at opfylde dine gældsforpligtelser, skal du overveje disse fordele og ulemper i dag.
