Individuelle pensionsordninger er en nem måde at spare penge til pension og investere på en skattemæssigt fordelagtig måde. IRA -ejere kan investere på forskellige måder via deres pensionskonto og behøver ikke at betale indkomstskat, før de modtager en distribution. I nogle IRA-formater vokser pengene helt skattefrit.
Der er nogle klare fordele ved at åbne og spare gennem en IRA, men der er nogle unikke ulemper ved disse konti i forhold til andre pensionsordninger. Her er nogle vigtige fordele og ulemper.
Hvad er fordelene ved en IRA?
1. Der er en IRA designet til alle på alle indkomstniveauer.
De to hovedformer for en IRA er det traditionelle arrangement og Roth -arrangementet. Alle kan åbne en traditionel IRA -konto. Roth IRA’er har indkomstbegrænsninger pr. Person eller husstand. En ny form for IRA, kaldet myRA, vil med garanti aldrig miste værdi, fordi den er støttet af det amerikanske finansministerium og tjener sammensatte renter. MyRA har også indkomstbegrænsninger.
2. Penge er altid tilgængelige.
Hvis du har en familie nødsituation, der kræver nogle ekstra penge, kan penge fra en IRA til enhver tid fordeles. Der er visse økonomiske sanktioner for at foretage en tidlig distribution, så det bør undgås for enhver pris, men pengene er der, hvis det er nødvendigt, og der er ingen anden mulighed.
3. Du kan samle en stor portefølje af forskellige investeringer.
Så længe investoren ikke personligt drager fordel af at investeringen foretages, kan næsten alt blive en del af en IRA. Dette inkluderer udlejningsejendomme og endda erhvervskapital. Dette giver mulighed for et højt pensionssikringsniveau over tid, for selvom en investering eller to ikke fungerer som de skal, stabiliserer resten af porteføljen resten af økonomien.
4. Kan overvåges dagligt, hvis det ønskes.
Selvom de fleste mennesker ikke bliver intraday -forhandlere gennem deres IRA, er det muligt at købe og sælge dagligt via skattefordelkontoen, hvis du ønsker det. Online adgang til IRA -oplysninger via internetmæglere giver dig mulighed for regelmæssigt at begynde at handle på markedet. Der vil naturligvis være handelsgebyrer forbundet med disse aktier, men at tjene $ 1.000 i fortjeneste ved at købe og sælge med $ 40 gebyrer er et ret godt afkast.
5. De er utrolig billige til at starte med.
Ofte er der ingen gebyrer forbundet med at oprette en IRA. Med onlinemæglere kan mange af dem startes med en simpel ansøgningsformular gratis. Der er ikke engang et gebyr for at overføre kontanter til kontoen. De eneste omkostninger er årlige vedligeholdelsesomkostninger og visse investeringsvedligeholdelsesomkostninger baseret på investeringsbeslutninger.
6. Nogle IRA -bidrag kan kræves som skattefradrag.
Dette gælder kun traditionelle IRA -bidrag. Roth IRA’er er skabt af dollars efter skat, hvilket betyder, at pengene fordeles skattefrit. Traditionelle IRA’er er derimod dollars før skat, hvilket betyder, at indkomstskatter betales på distributionstidspunktet. Men fordi de fleste kontohavere vil have et lavere indkomstniveau, når de modtager uddelinger, har deres skatteforpligtelser en tendens til at være lavere, end hvis de betalte skat i dag.
Hvad er ulemperne ved en IRA?
1. Bidrag er begrænsede.
For traditionelle og Roth IRA’er er det maksimale beløb, nogen kan bidrage med til din IRA, 5.500 dollar. For et ægtepar betyder det, at $ 11.000 kan spares på disse skattefordelagtige konti. For husstande, der åbner en myRA -konto, er grænsen $ 15.000, og derefter overføres midlerne til en Roth IRA. Der er sanktioner, der kan pålægges, hvis mere end de tilladte bidrag er placeret i pensionsordningen. Bemærk: Baby boomers kan bidrage med 10% mere end andre, men de har stadig en kasket.
2. Pengene blokeres af frygt for at blive straffet.
Der er alderskrav i IRA’er, der kræver, at kontohavere ikke får adgang til deres penge før mindst 59,5 år. Distributioner kan foretages forud for dette, men der er minimum 10% straf for at acceptere distributionen. I traditionelle IRA’er ville der også være indkomstskattebetalinger, der skulle foretages i slutningen af skatteåret, hvilket yderligere reducerede det modtagne beløb.
3. Det kan ikke bruges som garanti.
I modsætning til en 401k pensionsaftale [eller en lignende struktur for skattefrie organisationer] kan en IRA slet ikke bruges som en økonomisk garanti. Med en 401k kan lån sikres mod din pensionskontosaldo, og rentebetalinger betales direkte til dig selv. Med IRA er det en separat konto, der kun bliver en del af din økonomi, når du beslutter dig for at tage en distribution fra den.
4. Visse investeringer kommer med nogle store gebyrer.
Der er to store problemer med at investere, der opstår inden for rammerne af en IRA. Den første er udbytteaktier, da kun et vist beløb udbyttebetalinger er tilladt på pensionskontoen, før der pålægges sanktioner på det modtagne beløb. Den anden er, at visse investeringer kaldet ETF’er kan reorganiseres under visse betingelser, hvilket skaber obligatoriske reorganiseringsgebyrer, der kan kræve et overraskende betydeligt kontantbeløb.
5. Der kræves minimumsfordelinger.
For traditionelle IRA’er er der en påkrævet minimumsdistribution, der skal ske i en alder af 70,5 år og derefter årligt derefter. Tidspunktet for disse tilbagetrækninger ændres fra tid til anden i takt med at love ændres, hvilket kan være en anden separat ulempe alene. Roth IRA’er har imidlertid ikke minimumsdistributioner, der skal foretages. Det kan overføres til en persons dødsbo efter deres død, hvis de ønsker det. Den eneste undtagelse fra denne regel er, hvis en person ikke officielt er gået på pension.
6. Distributioner kan ikke overføres til en anden konto.
Hvis du var villig til at tage den økonomiske sanktion og mulige skattebetalinger fra en tidlig distribution fra en IRA, ville det være muligt at overføre midler til en anden skattefordelagtig konto. Når uddelinger er påkrævet på grund af alder og er baseret på den ensartede levetidstabel, er det ikke muligt at overføre disse midler til en anden skattefordelagtig konto. Disse midler kan stadig gemmes og optjenes renter, men ikke skattefordelte renter.
Disse fordele og ulemper ved IRA viser, at der er potentiale til at spare tusinder af dollars i skattepligt. Men fordi bidragsniveauer er begrænsede, er det muligvis ikke det rigtige investeringsmiddel til alle. Vurder disse fordele og ulemper i dag, og du ved, om det er den rigtige måde at dyrke dine penge på.
