På overfladen virker livrenter som en god handel. Du får garanteret indkomst for livet. Det eneste problem er, at ikke alle indkomstrente er klare og præcise i deres drift. Der er mange produkter på markedet i dag, der skaber enorme indtægter for forsikringsselskaber og deres repræsentanter, så det er måske ikke altid en førstevalgsinvesteringsløsning. Tænker du over, om indkomstrente giver mening for din investeringsportefølje? Så her er de vigtigste punkter at overveje i fordele og ulemper ved indkomstrente.
Hvad er fordelene ved indkomstrente?
1. Du kan tjene mange penge, hvis du når alderdom.
Livrenter er en indtægtskilde for dem, der kan opnå de højere levestandarder. Når du bliver ældre, stiger dødelighedskreditterne. Det betyder, at når du køber en levetidsindkomstrente, satser du på, at du vil leve længere end de andre mennesker i din fond. Hvis du gør det, kan dit afkast være enormt.
2. Indtjeningen udskydes skat.
Hvis du tjener penge på en indkomstrente, og den forbliver på kontoen uden fordeling, udskydes indtjeningen skat. De er skattefrie, men hvis der ikke er nogen indkommende indkomst, så er der en god chance for, at kapitalgevinstskatter vil være 0%, når man tager en distribution. Imidlertid er de fleste kapitalgevinstskattesatser stadig lavere end de højere progressive indkomstskattesatser, så det er stadig en god handel.
3. Enhver indkomst optjent fra en livrente kan gives til arvingerne.
Medmindre der er en skatteudskudt saldo tilbage i en indkomstrente, ville de eneste skatteforpligtelser, arvingerne skulle have for at opnå pengene på denne konto, være renteskatter. Af denne grund, hvis den kvalificerende konto blev startet som en Roth IRA, der bruger efter skat til finansiering, ville der være lidt skattepligt [hvis nogen] på saldoen.
4. Betalinger kan starte med det samme.
Der er forskellige typer livrenter, du kan vælge imellem for at imødekomme dine økonomiske behov. Nogle starter betalinger med det samme, som er umiddelbare livrenter. Andre har udskudt betalinger, der kan udstedes kvartalsvis eller årligt. Nogle betaler kun i slutningen af løbetiden og giver et engangsbeløb af tilgængelige renter og dødelighedskreditter. Du kan også købe livrente med fast forrentning, som betaler det samme beløb, uanset hvad der sker med fonden på investeringsmarkedet.
5. Investeringen i livrenten er beskyttet.
Hvis du køber en fast livrente, er pengene 100% sikre. Du får altid dine penge tilbage med en lille refusion. Hvis forsikringsselskabet af en eller anden grund går i stå, tilbyder hver stat i USA en garantiforening, der generelt tilbyder op til mindst $ 150.000 dækning. Nogle stater tilbyder op til $ 300.000 under visse omstændigheder.
6. Det er en ret let konto at vedligeholde.
Når du begynder at tjene indkomst, fungerer din livrente dybest set alene for at give dig de penge, du har brug for. Du behøver ikke at svæve over det eller bekymre dig om dine aktier eller obligationer, som andre pensionskonti nogle gange kræver. Find bare det produkt, der giver mest mening for din indkomst, følg reglerne, og begynd at indsamle.
Hvad er ulemperne ved indkomstrente?
1. Du må ikke modtage noget til gengæld.
Grundlæggende er en indkomstrente et spil om, hvor længe du kommer til at leve. Lad os sige, at 100 mennesker investerer det samme beløb og placeres i samme livrente efter aldersgruppe. Livrentebetalingen sker, når du fylder 80 år for dette produkt. Dit afkast er baseret på de dødelighedskreditter, der udstedes. Hvis alle 100 mennesker lever, vil kun renter blive returneret til dig. Hvis 24 mennesker dør, får du renter plus din andel af de andre 24 livrenteinvesteringer.
2. Det er ikke en unges investeringsmulighed.
Når du er ung, kan det sikkert antages, at de fleste, hvis ikke alle, enkeltpersoner i en investeringsgruppe vil være i live ved afslutningen af en investeringsperiode. Det er sandt, selvom investeringsperioden er 10-15 år. Det betyder, at de dødelighedskreditter, der kunne modtages, praktisk talt er nul. Det betyder, at denne type investeringer normalt ikke er værd at foretage før 75 år, hvor afkastet er meget højere.
3. Mange ryttere tilføjes, som måske aldrig er nødvendige.
Selvom dette generelt behandles som et indkomstprodukt, kan det ikke glemmes, at det faktisk er et forsikringsprodukt. På grund af dette er der normalt ryttere inkluderet i en livrente for at beskytte mennesker mod bestemte livshændelser. En tur på plejehjem kan eksempelvis dække udgifterne til langtidspleje. En terminal sygdomsrytter kan give dig mulighed for at overføre eller få adgang til penge uden gebyrer eller sanktioner.
4. Skaber tab af likviditet for pensionister.
I sidste ende har indkomstrente en tendens til at spille på pensionisters frygt for at løbe tør for penge. Tilbuddet om garanteret levetid er et ret godt tilbud for at dæmpe denne frygt. Det eneste problem er, at det kan kræve en investering på $ 100.000 at engagere sig i livrenten, og afkastet kan være så lavt som $ 1.000 pr. Måned, når det tages med det samme. For $ 12.000 om året skal du leve mindst 9 til 10 år for at få dine penge tilbage.
5. Der er sanktioner for tidlig tilbagetrækning, der ligner 401k- eller IRA -konti.
IRS opkræver dig en straf på 10% på enhver tilbagetrækning, der sker før 59,5 år, og som ikke involverer livrentens faktiske beløb. Hvis der opstår en nødsituation, og du har investeret i en livrente tidligt, sidder du fast i en fangst-22. Reducer enten de gevinster, du måtte opleve, eller betal en straf på din indtjening plus kapitalgevinstskatter.
6. Andre pensionsprodukter kan ofte udkonkurrere indkomstrente.
Som med ethvert finansielt produkt er det vigtigt at have en diversificeret indkomststrøm for at sikre, at der er nok penge til rådighed. Dette er aldrig mere sandt end i pensionistårene. Mange investorer begår den fejl at lægge alle deres tilgængelige penge i dette produkt, og det kan være dyrt for hele familien.
Disse fordele og ulemper ved indkomstrente bør vurderes, før der foretages en investering, fordi dette produkt ikke er egnet til alle. Hvis du er ved godt helbred og har en familiehistorie med at leve langt op i 90’erne, så kan det være en god investering. Men hvis du kun forventer at leve mellem 75 og 80 år, og dit helbred altid har været lidt tvivlsomt, er det muligvis ikke den bedste løsning. Evaluer disse nøglepunkter, og tag derefter den beslutning, der er den rigtige for dig.
